Czym jest limit kredytowy w koncie bankowym i jak nim zarządzać?

Pod koniec miesiąca często brakuje Ci pieniędzy? Przy niespodziewanych większych wydatkach musisz korzystać z pożyczek lub wsparcia bliskich? Być może rozwiązaniem dla Ciebie jest limit kredytowy w koncie bankowym. Dzięki niemu można pozyskać dodatkowe środki od ręki, bez żadnych formalności. Dowiedz się, czym jest limit kredytowy i jak go używać.

Czym jest limit kredytowy na rachunku bankowym?

Limit kredytowy to rodzaj kredytu powiązanego z rachunkiem bankowym. Bywa on nazywany także linią kredytową lub limitem debetowym. Bank udostępnia klientowi określoną pulę środków, która może być przez niego dowolnie wykorzystana.

Jak to działa w praktyce? Mając limit kredytowy w koncie, możesz wydać więcej pieniędzy niż wynika to z Twojego salda. Wykorzystanie limitu kredytowego wiąże się z powstaniem na Twoim rachunku tzw. debetu. Jest on automatycznie wyrównywany wraz z kolejnym wpływem środków. Limit kredytowy zapewnia więc właścicielowi rachunku większą elastyczność w gospodarowaniu pieniędzmi oraz daje dostęp do dodatkowych środków w razie takiej potrzeby.

Kto może korzystać z limitu kredytowego i jak to zrobić?

Aby uruchomić limit kredytowy w koncie, trzeba złożyć odpowiedni wniosek oraz spełnić pewne kryteria. Przede wszystkim trzeba mieć rachunek osobisty i ukończone 18 lat. Ponadto wśród wymogów najczęściej znajdują się: posiadanie adresu na terenie Polski oraz wykazywanie stałego źródła dochodu.

Wniosek o limit kredytowy w koncie osobistym często można złożyć za pośrednictwem bankowości elektronicznej lub przez telefon, bez konieczności wizyty w oddziale. Procedura jest bardzo prosta, ale jej szczegółowy przebieg zależy od banku.

Od czego zależy kwota limitu kredytowego na rachunku?

Limit kredytowy jest przyznawany przez bank w zależności od indywidualnej zdolności kredytowej klienta. Zdolność jest badana w taki sam sposób, jak przy zaciąganiu każdego innego zobowiązania. Bierze się przy tym pod uwagę przede wszystkim:

• sumę regularnych wpływów na konto,
• historię rachunku bankowego,
• korzystanie z innych produktów finansowych dostępnych w ofercie banku.

Zdolność kredytowa klienta obliczana jest jednak tylko raz, w momencie ubiegania się o limit kredytowy na rachunku. Dodatkowo bank bierze pod uwagę historię kredytową klienta, sprawdzając dane zawarte w BIK.

Jakie są koszty limitu kredytowego?

Nieodłącznym elementem każdego kredytu są odsetki, czyli koszty, jakie ponosi klient w związku z tym, że pożycza od banku pieniądze. W przypadku limitu kredytowego odsetki są naliczane tylko od jego wykorzystanej kwoty do momentu spłaty zadłużenia. Dodatkowo bank może jednak naliczać opłaty z tytułu:

• przyznania limitu kredytowego,
• podwyższenia kwoty limitu w trakcie trwania umowy,
• odnowienia limitu.

Ile wynosi oprocentowanie? Jego wartość ustala bank. Jednak stawka nie może przekroczyć dwukrotności sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego. Przy stopie referencyjnej wynoszącej 6% maksymalne oprocentowanie wylicza się zatem według wzoru: 2 x (6% + 3,5%). Oznacza to, że w tym przypadku wynosi ono 19%.

Zalety i wady limitu kredytowego w koncie

Zastanawiasz się, czy warto uruchomić limit kredytowy w koncie osobistym?. Do największychzalet limitu kredytowego na rachunku bankowym należy zaliczyć:

• odnawialność – możliwość wielokrotnego, swobodnego korzystania z pieniędzy banku bez dodatkowych formalności;
• minimum formalności – aby uzyskać limit kredytowy w koncie, wystarczy złożyć prosty wniosek;
• naliczanie odsetek wyłącznie od wykorzystanych środków – jeśli nie korzystasz z limitu, nie płacisz odsetek;
• automatyczną spłata przy wpływie na konto – nie musisz pamiętać o spłacie limitu.

Wśród wad tego rozwiązania można jednak wymienić:

• korzystanie z limitu dopiero po wydaniu własnych środków z konta;
• naliczanie odsetek od pierwszego dnia skorzystania z limitu kredytowego;
• stosunkowo niewielką kwotę limitu;
• ograniczoną dostępność (tylko dla klientów z dobrą historią na koncie osobistym).

Jak więc widać, limit kredytowy na rachunku  sprawdza się w sytuacjach awaryjnych, jako tzw. poduszka bezpieczeństwa. Każdy musi jednak zadecydować samodzielnie, czy takie rozwiązanie mu odpowiada.

Jak zarządzać limitem kredytowym w koncie?

Limit kredytowy może być niezwykle pomocny w codziennym życiu. Trzeba jednak używać go odpowiedzialnie. Korzystanie z limitu to zaciąganie długu. Dlatego pamiętaj, aby nigdy nie pożyczać kwot, których nie będziesz w stanie spłacić! Ponadto:

• upewnij się, że dokładnie znasz warunki korzystania z limitu kredytowego – sprawdź oprocentowanie i dowiedz się, kiedy mogą być naliczane dodatkowe opłaty;
• kontroluj swoje wydatki – ustal budżet i trzymaj się go, a limit kredytowy w koncie traktuj jako dodatkowe środki na „czarną godzinę”;
• unikaj przekraczania limitu – wówczas mogą być bowiem naliczane dodatkowe opłaty; ponadto  przekroczenie limitu może negatywnie wpływać na Twoją zdolność kredytową;
• monitoruj stan konta – aby wiedzieć, ile środków Ci zostało lub ile długu musisz spłacić;
• spłacaj jak najszybciej – limit kredytowy w koncie jest oprocentowany, dlatego korzystaj z niego tylko wtedy, gdy faktycznie masz taką potrzebę i postaraj się jak najszybciej go spłacić.

Pamiętaj również, aby nie zwiększać limitu kredytowego, jeśli wiesz, że będziesz miał problemy ze spłatą tak dużego zadłużenia. Nie przyzwyczajaj się też do długu i staraj się nie korzystać z limitu kredytowego w każdym miesiącu. Wykorzystuj go jako narzędzie, które pomoże Ci zarządzać swoimi finansami.