Wszystko wskazuje na to, że kredytobiorcy już trzeci rok
z rzędu będą mogli skorzystać z przerwy w spłacaniu kredytu hipotecznego.
Projekt przepisów przedłużających wakacje kredytowe na 2024 r. został już
zatwierdzony przez Sejm i Senat. Teraz ustawa czeka tylko na podpis prezydenta.
Dla kogo ustawowe zawieszenie kredytu?
Z ustawowych wakacji kredytowych możesz skorzystać,
jeśli posiadasz kredyt hipoteczny w złotówkach. Wakacje kredytowe nie
przysługują kredytom indeksowanym lub denominowanym do waluty innej niż polska.
Umowa kredytowa musi być podpisana przed 1 lipca 2022 r., natomiast
termin zakończenia okresu kredytowania musi przypadać co najmniej 6
miesięcy od tej daty.
Możliwość zawieszenia spłaty przysługuje Ci wyłącznie w
stosunku do jednej umowy zawartej w celu nabycia nieruchomości przeznaczonej na
zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych, a jej wartość nie może przekraczać
1,2 mln zł. Jeśli spłacasz kilka kredytów hipotecznych, będziesz mógł zawiesić
raty wyłącznie jednego z nich.
Ponadto w 2024 r. wakacje kredytowe mają przysługiwać tylko
osobom, w przypadku których rata kredytu przekracza 30% dochodów gospodarstwa
domowego (za okres ostatnich trzech miesięcy przed złożeniem wniosku o wakacje
kredytowe). Wyjątkiem jest sytuacja, w której kredytobiorca utrzymuje co
najmniej trójkę dzieci (do 18. roku życia lub do 25. roku życia, gdy kontynuują
naukę, lub dzieci niepełnosprawnych bez względu na wiek) –wówczas kryterium
wartości rat w odniesieniu do dochodów (RdD Rata do Dochodu) nie obowiązuje.
Wakacje kredytowe od kiedy i ile rat można odroczyć?
W ramach wakacji kredytowych w poprzednich latach
można było zawiesić łącznie 8 rat kredytu hipotecznego: 4 w 2022 roku i 4 w
2023 roku.
Po przedłużeniu programu na 2024 rok z wakacji kredytowych
będzie można skorzystać czterokrotnie:
- w wymiarze dwóch miesięcy w okresie od 1 czerwca
do 31 sierpnia,
- w wymiarze dwóch miesięcy w okresie od 1
września do 31 grudnia.
W okresie zawieszenia nie będziesz płacił kapitałowej i odsetkowej części raty
kredytu mieszkaniowego. Będziesz musiał jednak ponosić koszty z tytułu
ubezpieczeń powiązanych z umową. Może to być np. ubezpieczenie pomostowe lub
ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Wakacje kredytowe 2024 od kiedy
Przepisy dotyczące wakacji kredytowych na 2024 rok zostały
przegłosowane przez Sejm 12 kwietnia, a przez Senat 18 kwietnia. Data wejścia w
życie przepisów była przesuwana już dwukrotnie. Początkowo miały zacząć
obowiązywać 1 marca, a następnie 1 maja. Jednak wszystko wskazuje na to, że
ostatecznie z wakacji kredytowych w 2024 roku będzie można skorzystać od 1
czerwca.
Jak skorzystać z wakacji kredytowych 2024?
Aby skorzystać z wakacji kredytowych, musisz złożyć do
banku wniosek o zawieszenie spłaty kredytu. Może on przybierać formę papierową
lub elektroniczną. Papierowy wniosek możesz wysłać do banku pocztą, kurierem
lub dostarczyć osobiście, elektroniczny — e-mailem lub przez system bankowości
internetowej.
Wniosek o wakacje kredytowe powinien zawierać:
- Twoje
dane: imię i nazwisko;
- oznaczenie
kredytodawcy, czyli dane banku;
- wskazanie
okresu lub okresów zawieszenia spłaty kredytu;
- oświadczenie,
że wniosek dotyczy nieruchomości przeznaczonej na zaspokojenie własnych
potrzeb mieszkaniowych.
Ważne: w ofercie Twojego banku mogą być również
dostępne inne wakacje kredytowe niż te ustawowe, udzielane na innych zasadach
(np. dające możliwość zawieszenia spłaty tyko raty kapitałowej). Upewnij się,
że składasz wniosek o ustawowe wakacje kredytowe, jeśli chcesz
skorzystać z wakacji kredytowych opisanych w tym artykule.
Spłata kredytu zostanie zawieszona automatycznie, z dniem
doręczenia kredytodawcy wniosku na okres w nim wskazany. W ciągu 21 dni od
momentu doręczenia wniosku kredytodawca ma obowiązek potwierdzenia otrzymania
dokumentu na trwałym nośniku, wskazania okresu, na który została zawieszona
spłata kredytu oraz wysokości ewentualnych opłat z tytułu ubezpieczeń. Brak
potwierdzenia nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.
Jakie są skutki wakacji kredytowych dla Ciebie?
W praktyce wakacje kredytowe oznaczają, że przez kilka
wskazanych przez siebie miesięcy nie będziesz musiał spłacać rat wybranego
kredytu hipotecznego zostaną one przeniesione na koniec okresu kredytowania.
Okres spłaty Twojego kredytu zostanie wydłużony o raty, których nie spłaciłeś w
ramach wakacji.
Banki nie będą raportować do BIK wakacji kredytowych jako
opóźnienia. Fakt skorzystania z wakacji kredytowych nie jest brany pod
uwagę przy naliczaniu scoringu BIK nie ma więc wpływu na wysokość oceny
punktowej BIK.
To, w jaki sposób informacja o skorzystaniu z wakacji
kredytowych będzie interpretowana, zależy od polityki kredytowej instytucji
finansującej, w której będziesz ubiegać się o kredyt lub pożyczkę w
przyszłości. BIK nie decyduje o przyznaniu kredytu jest to zawsze samodzielna
decyzja podmiotu, w którym składasz wniosek o kredyt/pożyczkę.
Jak możesz sprawdzić wakacje kredytowe w Raporcie BIK?
Banki przekażą do BIK informację o Twoich wakacjach
kredytowych możesz to samodzielnie sprawdzić w Raporcie BIK.
Przy kredycie aktualnie objętym wakacjami kredytowymi
znajdziesz adnotację: Ustawowe zawieszenie spłaty kredyt hipoteczny. Jeśli
pobierzesz Raport BIK już po upływie wakacji kredytowych, zobaczysz z kolei
informację: Zakończone ustawowe zawieszenie spłaty kredyt hipoteczny.
Przykładowy Raport BIK z przekazaną informacją o ustawowych
wakacjach kredytowych.
Uwaga: bank ma 7 dni na przekazanie do BIK
informacji o tym, że korzystasz z ustawowych wakacji kredytowych. Dopiero po
przekazaniu tych danych do BIK informacja o zawieszeniu spłaty będzie widoczna
w Twoim Raporcie BIK. Pamiętaj, że ustawowe wakacje kredytowe obowiązują od
momentu złożenia wniosku o nie.
Jeśli złożyłeś wniosek o zawieszenie spłaty kilku rat informacje o wakacjach kredytowych będą przekazywane przez bank sukcesywnie, w
miesiącu, którego zawieszenie spłaty dotyczy.
W Raporcie BIK możesz
też zweryfikować, czy w wyniku wakacji kredytowych nie zmieniła się kwota do
spłaty. Zmianie nie powinna również ulec liczba rat (zawieszone raty zostaną
przeniesione na koniec okresu kredytowania). Jeśli w momencie wnioskowania o
ustawowe wakacje kredytowe miałeś jakieś opóźnienia w spłacie, to nie powinny
one się zwiększyć.
