Ocena punktowa BIK

Aby mieć wyliczoną ocenę punktową BIK, musisz spełnić przynajmniej jeden z poniższych warunków:

• spłacasz od przynajmniej 6 miesięcy kredyt lub pożyczkę na kwotę minimum 400 zł,
• masz przyznany od przynajmniej 6 miesięcy produkt z limitem kredytowym w banku lub firmie pożyczkowej,
• w ciągu ostatnich 3 lat spłacałaś/-eś przez przynajmniej 6 miesięcy kredyt w banku na kwotę minimum 400 zł lub produkt z limitem kredytowym i masz wyrażoną zgodę na przetwarzanie informacji o zamkniętym zobowiązaniu.

Do wyliczenia oceny punktowej BIK nie wystarczy, jeśli masz w historii kredytowej wyłącznie: zakupy z odroczoną płatnością (BNPL), bezumowny debet w koncie lub produkt z limitem kredytowym w wysokości 0 zł, kredyty związane z prowadzoną działalnością gospodarczą lub rolniczą oraz poręczone kredyty.

Brak oceny punktowej BIK nie musi być przeszkodą, jeśli będziesz ubiegać się o finansowanie. Jeśli nie masz oceny punktowej BIK, to znaczy, że nie masz historii kredytowej w BIK lub dopiero zaczynasz ją budować. Historia kredytowa w BIK jest jednym z wielu czynników branych pod uwagę przy podejmowaniu decyzji kredytowej.

Tak, jak najbardziej. Ocena punktowa BIK wyliczana jest na podstawie Twojej historii kredytowej widocznej w aktualnym Raporcie BIK. Obliczana jest w momencie pobrania Raportu BIK. Twoja historia kredytowa może zmieniać się każdego dnia np. w zależności od tego, ile masz aktualnie kredytów i pożyczek, czy spłacasz je na czas, jaka jest wysokość Twojego zadłużenia. To wszystko wpływa na ocenę punktową BIK i liczbę punktów, którą widzisz. W Raporcie BIK zawsze możesz sprawdzić, co wpłynęło na Twoją ocenę punktową BIK wystarczy przeanalizować 6 czynników, które miały wpływ na liczbę punktów.

Dla ułatwienia interpretacji, ocena punktowa BIK prezentowana jest w przedziałach:

• Bardzo dobra: 81-100
• Dobra: 66-80
• Umiarkowana: 41-65
• Niska: 6-40
• Bardzo niska: 1-5.

Zawsze pod głównym wynikiem na niebieskiej strzałce jest informacja, w którym przedziale mieści się Twój wynik.

Ocena punktowa BIK wyliczana jest na podstawie Twojej historii kredytowej widocznej w aktualnym Raporcie BIK. Jeśli masz jeden z pakietów BIK, to niezależnie od liczby Raportów BIK w pakiecie zawsze po zalogowaniu do swojego konta w BIK widzisz aktualną liczbę punktów i przedział, w jakim jest Twoja ocena punktowa. Jeśli chcesz sprawdzić szczegółowo swój wynik w podziale na 6 głównych czynników, potrzebny Ci jest aktualny Raport BIK, tj. nie starszy niż 48 godzin. Po wybraniu opcji przejścia do szczegółowych wyników dostaniesz pytanie, czy chcesz pobrać nowy raport i w zależności od pozostałej liczby Raportów BIK w Twoim pakiecie, możesz go od razu wygenerować lub dokupić.

Natomiast jeśli nie masz żadnego z pakietów BIK, wówczas po zalogowaniu do swojego konta w BIK zobaczysz w miejscu oceny punktowej szarą kłódkę. Twoją ocenę punktową BIK obliczymy w momencie pobrania Raportu BIK. Od razu po zakupie raportu możesz przejść do sprawdzenia szczegółowo swojego wyniku w podziale na 6 głównych czynników.

Niska ocena punktowa wskazuje na duże prawdopodobieństwo, że w przyszłości będziesz mieć problem z terminową spłatą kredytów i pożyczek. Wskazuje też na to, że w przeszłości zdarzały Ci się nieterminowe spłaty. Niemniej decyzję o przyznaniu kredytu zawsze podejmuje instytucja finansowa, w której składasz wniosek o kredyt lub pożyczkę. Banki i firmy pożyczkowe stosują własne scoringi kredytowe jako jeden z wielu elementów w oceny zdolności kredytowej.

Bardzo niska ocena punktowa jest wtedy, gdy masz przyznane punkty od 1 do 5. Oznacza to, że masz lub miałaś/-eś w historii znaczące opóźnienia w spłacie lub masz ogłoszoną upadłość konsumencką. W takiej sytuacji nie prezentujemy czynników, które miały wpływ na wyliczenie oceny punktowej BIK. Od razu wskazujemy na powód przyznania bardzo niskiej oceny.

Ocena punktowa BIK, którą widzisz swoim Raporcie BIK, jest udostępniania tylko Tobie. Stanowi ona przybliżenie tego, jak banki i firmy pożyczkowe mogą ocenić klienta na podstawie danych z BIK. Ocena punktowa BIK jest wyliczana z zastosowaniem podobnej logiki, jak scoring kredytowy stosowany w bankach czy firmach pożyczkowych.

Dla banków i firm pożyczkowych, jako profesjonalnych uczestników rynku, BIK wylicza inne rodzaje ocen punktowych i są one też prezentowane na innych skalach. Instytucje finansowe korzystają z własnych narzędzi oceny zdolności kredytowej, mogących uwzględniać więcej czynników niż informacje dostępne w raporcie, który otrzymują z BIK.

Dostępne w Raporcie BIK informacje oznaczone jako zakupy z odroczoną płatnością (BNPL) co do zasady nie wpływają na ocenę punktową BIK. Mają one wpływ tylko w przypadku:

• dużych zaległości w ich spłacie powyżej 90 dni na kwotę minimum 400 zł. Wówczas otrzymasz bardzo niską oceną punktową BIK.
• rozłożenia na raty wówczas są traktowane jako kredyty ratalne i stanowią część Twojej historii kredytowej.

Podsumowując: to, jak często korzystasz z zakupów z odroczoną płatnością, nie ma wpływu na Twoją ocenę punktową BIK, o ile spłacasz je w ustalonym terminie i nie rozkładasz ich na raty.

Jednym z czynników mających wpływ na ocenę punktową BIK jest Staż kredytowy. Zasadniczo im dłuższy staż kredytowy, tym lepsza jest Twoja ocena punktowa, ale oczywiście dotyczy to kredytów spłacanych w terminie.

Przy wyliczaniu czynnika Staż kredytowy bierzemy pod uwagę kredyty bankowe, które aktualnie spłacasz oraz te już spłacone w ciągu ostatnich 5 lat. W przypadku spłaconych kredytów na Staż kredytowy mogą mieć wpływ tylko kredyty, które mają Twoją zgodę na ich dalsze przetwarzanie po spłacie. Jeśli nie ma Twojej zgody, wówczas po całkowitej spłacie danego kredytu przestaje on mieć wpływ na Twoją ocenę punktową BIK.

Wyjątkiem jest sytuacja, jeśli w spłacie Twojego kredytu wystąpiły duże opóźnienia powyżej 60 dni (i minęło 30 dni od momentu, gdy bank poinformował Cię o zamiarze przetwarzania danych na temat tego kredytu) wówczas informacje o tym kredycie mogą być przetwarzane przez 5 lat od jego spłaty bez Twojej zgody. W Raporcie BIK możesz sprawdzić, które kredyty są uwzględniane przy wyliczaniu Stażu kredytowego. Wszystkie Twoje produkty kredytowe znajdują się w sekcji Kredyty i pożyczki i są przypisane do jednej z 3 kategorii:

• W trakcie spłaty
• Zamknięte w ciągu ostatnich 5 lat
• Zamknięte widoczne tylko dla Ciebie

Do wyliczania Stażu kredytowego są brane pod uwagę kredyty bankowe z kategorii W trakcie spłaty oraz Zamknięte w ciągu ostatnich 5 lat (tu znajdziesz te ze zgodą na przetwarzanie danych oraz te, które mogą być przetwarzane bez Twojej zgody). Kredyty z kategorii Zamknięte widoczne tylko dla Ciebie nie są wykorzystywane do wyliczania oceny punktowej BIK. Nie są też udostępnione bankom i firmom pożyczkowym.

Do wyliczania Stażu kredytowego nie bierzemy pod uwagę bezumownych debetów w koncie, pożyczek ani zakupów z odroczoną płatnością (BNPL).

Zachęcamy do przeczytania naszych artykułów w Poradniku na temat oceny punktowej BIK.