Jeśli Twoja firma planuje rozwój lub inwestycje z wykorzystaniem finansowania zewnętrznego, warto przyjrzeć się wiarygodności kredytowej. Jest ona jednym z elementów mogących zadecydować o tym, czy bank zaufa przedsiębiorstwu i udzieli mu finansowania. Dowiedz się, jak zbudować dobry profil kredytowy i jak uniknąć błędów, które mogą utrudnić otrzymanie kredytu.
Dlaczego wiarygodność kredytowa jest tak ważna?
Wyobraź sobie dwie firmy: jedna zawsze reguluje swoje zobowiązania kredytowe, regularnie raportuje swoje wyniki i utrzymuje stabilność finansową. Druga spóźnia się z płatnościami i ma problemy z regulowaniem zobowiązań wobec banków zgodnie z harmonogramem. Która z nich ma większe szanse na uzyskanie kredytu inwestycyjnego lub leasingu na nowe maszyny?
Wiarygodność kredytowa to ocena rzetelności przedsiębiorstwa w oczach instytucji finansowych. Od niej może zależeć m.in.:
• czy firma otrzyma kredyt,
• jakie warunki finansowe zostaną zaproponowane,
• jaką wysokość limitu finansowania przyzna bank (np. w ramach kredytu obrotowego w formie odnawialnej linii kredytowej).
W praktyce oznacza to, że im lepszy profil kredytowy uzyska Twoja firma, tym będzie mieć większe szanse na kredyt bankowy czy leasing. A to pozwoli jej skuteczniej się rozwijać.
Jak poprawić wiarygodność kredytową?
Budowanie wiarygodności kredytowej to proces, który wymaga odpowiedzialności i dyscypliny finansowej. Jakie działania warto podjąć, aby poprawić profil kredytowy swojej firmy?
Terminowo spłacaj zobowiązania
Informacja o każdym zaciągniętym zobowiązaniu (i jego historii spłaty) trafia do bazy BIK (Biura Informacji Kredytowej). Oznacza to, że w BIK będzie odnotowana spłata każdej raty. W ten sposób buduje się historia kredytowa firmy: terminowe płatności działają na korzyść Twojej firmowy, a każde opóźnienie w regulowaniu raty kredytu czy leasingu wpływa niekorzystnie na historię kredytową.
Jeśli więc chcesz zadbać o wiarygodność kredytową swojej firmy, terminowo spłacaj zobowiązania zaciągnięte w bankach lub firmach leasingowych. Dobra historia kredytowa to sygnał, że Twoje przedsiębiorstwo z dużym prawdopodobieństwem ureguluje kolejne zobowiązanie – zgodnie z harmonogramem spłaty.
Nie spóźniaj się z zapłatą za faktury
O ile w BIK znajdują się informacje o tym, czy Twoja firma terminowo spłaca kredyty i leasingi, o tyle w BIG-ach (Biurach Informacji Gospodarczej) są gromadzone informacje o nierzetelnych płatnościach (np. z faktur wystawionych przez kontrahentów, rachunków za telefon / Internet).
Do rejestru dłużników może trafić firma, której dług wobec kontrahenta wynosi 500 zł, a od terminu płatności minęło co najmniej 30 dni. Przed wpisaniem do rejestru dłużników należy wysłać dłużnikowi formalne wezwanie do zapłaty. Pamiętaj więc o tym, aby terminowo spłacać zobowiązania nie tylko wobec banków, ale i innych firm. To istotne, ponieważ instytucje finansowe sprawdzają informacje z BIG-ów przy ocenie wiarygodności kredytowej.
Nie zadłużaj się nadmiernie
Wysoki poziom zadłużenia wobec banków czy leasingodawców i zaległości w spłacie obniżają wiarygodność kredytową Twojej firmy. Może to bowiem oznaczać, że finanse przedsiębiorstwa nie są stabilne i pojawia się ryzyko niewypłacalności.
Aby poprawić swój profil kredytowy, zachowaj równowagę między zaciąganymi kredytami a kapitałem własnym. To pozytywnie wpłynie na postrzeganie Twojego przedsiębiorstwa przez bank.
Monitoruj sytuację finansową właściciela lub wspólnika
W przypadku jednoosobowych działalności gospodarczych lub spółek osobowych banki często analizują również historię kredytową właściciela / wspólnika. Warto więc pamiętać o terminowej spłacie zobowiązań prywatnych, ponieważ w niektórych przypadkach i one mogą wpłynąć na profil kredytowy przedsiębiorstwa.
Ureguluj zobowiązania publicznoprawne
Zaległości wobec urzędu skarbowego czy ZUS-u mogą być odbierane przez bank jako sygnał ryzyka. Terminowe regulowanie podatków i składek społecznych i zdrowotnych to ważny element oceny wiarygodności kredytowej.
Kontroluj wiarygodność kredytową swojej firmy z BIK
Zarządzanie wiarygodnością zaczyna się od kontroli. Biuro Informacji Kredytowej daje wgląd do danych, dzięki którym przedsiębiorca może sprawdzić, jak jego firma jest postrzegana przez banki i inne instytucje finansowe.
Raport BIK Moja Firma pokazuje m.in.:
• historię zaciągniętych kredytów firmowych,
• historię spłat zobowiązań,
• aktualne zadłużenie
• informację, czy Twoja firma jest wpisana do rejestru dłużników BIG InfoMonitor.
Czy wiesz, że… Do każdego pobranego Raportu BIK Moja Firma dostajesz dodatkowo raport o swojej firmie z danymi z baz zewnętrznych. Dzięki temu możesz spojrzeć na nią oczami swoich kontrahentów i sprawdzisz wskaźnik ryzyka współpracy z Twoją firmą.
Dzięki zapoznaniu się z Raportem BIK Moja Firma możesz szybko wychwycić opóźnienia w spłacie i budować korzystniejszy profil kredytowy. To narzędzie, które pozwala działać z wyprzedzeniem, zanim pojawią się trudności w uzyskaniu finansowania.
Warto wiedzieć! Możesz też zweryfikować swoją osobistą wiarygodność finansową, pobierając Raport BIK. Właściciele JDG mogą dokupić ten raport w ramach oferty firmowej BIK.
FAQ
Zdolność a wiarygodność kredytowa – czym się różnią?
Zdolność kredytowa pokazuje, czy firma jest w stanie spłacić zobowiązanie opiewające na konkretną kwotę w danym terminie. Przy jej wyliczaniu bierze się pod uwagę głównie czynniki finansowe, w tym wyniki przedsiębiorstwa, przepływy pieniężne czy poziom zadłużenia. Wiarygodność kredytowa bazuje z kolei na historii i rzetelności w regulowaniu zobowiązań. Można więc mieć wysoką zdolność, ale niską wiarygodność (np. przez opóźnienia w spłatach).
Co wpływa na wiarygodność kredytową firmy?
Na ocenę wiarygodności składa się wiele elementów: poziom zadłużenia, terminowość spłat zobowiązań, historia finansowa, wyniki i aktywa firmy, a nawet osobista sytuacja finansowa i reputacja właściciela. Każdy z tych czynników ma znaczenie i może zaważyć np. na decyzji kredytowej.
Na czym polega ocena wiarygodności kredytowej?
Instytucje finansowe przy ocenie wiarygodności kredytowej zwykle analizują dane zgromadzone w BIK i innych rejestrach (np. dłużników). Mogą też weryfikować sprawozdania finansowe, historię relacji z bankami oraz indywidualną historię kredytową właściciela firmy. Te dane są niezwykle ważne w procesie podejmowania decyzji o udzieleniu finansowania i ustaleniu jego warunków.
