Spłacasz kilka różnych zobowiązań, które powoli zaczynają
ciążyć na Twoim budżecie? W tym przypadku warto rozważyć kredyt
konsolidacyjny. Czy jednak zaciąganie kolejnego zobowiązania w trudnej
sytuacji ma sens? Dowiedz się, czym jest kredyt konsolidacyjny, kto może
z niego skorzystać i czy się opłaca.
Kredyt konsolidacyjny – co to?
Kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony na spłatę dotychczasowych
zobowiązań finansowych. Oznacza to połączenie kilku zobowiązań w jedno:
dotychczasowe długi są spłacane, a kredytobiorca od tej pory reguluje
tylko jedną ratę bankowi, który udzielił mu kredytu konsolidacyjnego.
Zwykle konsolidacja wiąże się też z wydłużeniem okresu spłaty, co
pozwala na obniżenie wysokości raty. Dzięki temu spłata długu jest:
- łatwiejsza z finansowego punktu widzenia – niższa rata mniej obciąża budżet,
- wygodniejsza – łatwiej jest zarządzać spłatą tylko jednej raty niż kilku różnych zobowiązań.
Jak to wygląda w praktyce? Osoba spłacająca kilka kredytów może
wystąpić o konsolidację kredytu do każdej instytucji, która udziela tego
typu finansowania. Procedura zwykle jest dość prosta. Po podpisaniu
umowy bank przekazuje środki na spłatę konsolidowanych zobowiązań
bezpośrednio do dotychczasowych wierzycieli. Wszystko odbywa się więc
bezgotówkowo, a kredytobiorca nie musi samodzielnie dbać o spłatę
dotychczasowych długów.
|
Pamiętaj! Kredyty konsolidacyjne nie są
przeznaczone dla osób z przeterminowanymi zobowiązaniami ani nie
stanowią formy oddłużenia. Jest to rozwiązanie skierowane do
kredytobiorców, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej, ale
nie mają jeszcze zaległości!
|
W niektórych przypadkach konsolidacja pozwala też na uzyskanie
dodatkowej gotówki (zwykle do określonej kwoty, np. 20% wartości
zadłużenia), którą można przeznaczyć na dowolne cele. Może to być
pomocne w przypadku konieczności poniesienia dużego wydatku, który
przekracza możliwości finansowe kredytobiorcy. Trzeba jednak pamiętać,
że dodatkowa gotówka zwiększa całą kwotę do spłaty i wydłuża okres
kredytowania. W związku z tym korzystanie z tej opcji bez ważnego powodu
nie jest zalecane.
Kredyt konsolidacyjny – jakie zobowiązania można skonsolidować?
Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie wielu różnych zobowiązań.
Każdy bank ustala własne zasady, ale zwykle istnieje możliwość
połączenia zadłużenia z tytułu:
Sytuacja każdego klienta jest rozpatrzona indywidualnie, a po jej
przeanalizowaniu bank proponuje mu określone warunki kredytu
konsolidacyjnego.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Wiele osób zastanawia się, jakie dokładnie warunki trzeba spełnić, aby móc poddać swoje zadłużenie konsolidacji.
Kredyt konsolidacyjny nie różni się znacząco od innych kredytów, jeśli chodzi o wymagania, jakie musi spełnić wnioskodawca. Nie istnieją kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej.
Jest ona rozpatrywana przez bank zgodnie z aktualną sytuacją
kredytobiorcy i stanowi główny warunek otrzymania kredytu
konsolidacyjnego. W związku z tym bank przed dokonaniem konsolidacji
dokładnie przygląda się zobowiązaniom wnioskodawcy oraz jego przychodom.
Istotna jest także historia kredytowa, a w szczególności brak
opóźnień w spłacie. Nie ma możliwości otrzymania kredytu
konsolidacyjnego, jeśli nie płacisz skrupulatnie swoich rat.
|
Warto wiedzieć! Każdy może samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową – wystarczy pobrać Raport BIK.
Znajdziesz w nim te same dane, które widzi bank przy weryfikacji
wiarygodności klienta i sprawdzisz, czy nie masz zaległości w spłacie
swoich zobowiązań.
|
Kredyt konsolidacyjny – czy warto?
Pozostaje jeszcze pytanie, czy kredyt konsolidacyjny się opłaca. Na
pierwszy rzut oka tego typu rozwiązanie może się wydawać „zbyt piękne,
aby było prawdziwe”. Bank przejmuje i spłaca Twoje zadłużenie, a w
zamian pozwala Ci płacić jedną, w dodatku niższą ratę? To możliwe!
Kredyt konsolidacyjny działa w ten sposób przede wszystkim dzięki
wydłużeniu okresu spłaty. Całkowita suma Twoich zobowiązań zostaje po
prostu rozłożona na więcej rat. Dzięki temu comiesięczna opłata jest
niższa, a Tobie jest łatwiej regulować zobowiązanie.
Ponadto oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego bywa niższe niż przy spłacie kredytu gotówkowego czy zadłużenia na karcie kredytowej.
To również wpływa na obniżenie wysokości raty. Aby sprawdzić, czy
konsolidacja kredytów Ci się opłaci, warto porównać wskaźnik RRSO
kredytu konsolidacyjnego i dotychczas spłacanych zobowiązań. Im jest
niższy, tym mniej zapłacisz bankowi w postaci odsetek.
Należy mieć jednak na uwadze, że kredyt konsolidacyjny to nadal
kredyt. Trzeba zatem korzystać z niego rozsądnie i tylko po
przeanalizowaniu swojej sytuacji finansowej. Zamiana wielu zobowiązań na
jedno z niższą ratą nie oznacza braku konieczności kontrolowania
budżetu domowego czy też „zielonego światła” na branie kolejnych
zobowiązań.
Kredyt konsolidacyjny powinien być traktowany jako szansa na
terminową spłatę zadłużenia i dostosowanie raty spłaty do aktualnej
sytuacji materialnej. Tym samym jest to rozwiązanie, które pomaga
uniknąć pogarszania sytuacji finansowej kredytobiorcy, wpadania w
spiralę zadłużenia i innych poważnych kłopotów.
Kiedy konsolidacja się opłaca?
Może to być bardzo korzystne rozwiązanie, jeśli:
- regularne spłacanie zobowiązań zaczyna nadmiernie obciążać Twój budżet,
- nie masz jeszcze zaległości w spłacie,
- inne rozwiązania (zwiększenie dochodów, ograniczenie wydatków,
planowanie budżetu) nie są możliwe do zrealizowania lub nie przynoszą
oczekiwanych rezultatów.
Kredyt konsolidacyjny pomoże Ci wówczas odetchnąć i uniknąć
wpadnięcia w spiralę zadłużenia, z której bardzo trudno się wydostać.
Kredyt konsolidacyjny – kiedy się nie opłaca?
Kiedy nie warto brać kredytu konsolidacyjnego? Zazwyczaj eksperci
odradzają korzystanie z takich produktów jedynie dla wygody, tzn. wtedy,
gdy sytuacja finansowa kredytobiorcy jest dobra i nie ma on problemu z
terminowym regulowaniem zobowiązań. Trzeba bowiem mieć na uwadze, że
kredyty konsolidacyjne mogą się wiązać z wyższymi całkowitymi kosztami z
tytułu odsetek (oprocentowania, prowizji) – szczególnie przy wydłużeniu
okresu kredytowania. Przy dobrej sytuacji finansowej warto zatem raczej
skupić się na jak najszybszym spłaceniu zobowiązań (np. poprzez
nadpłatę rat).
