Prowadzisz firmę od niedawna, ale już myślisz o zakupie biura, lokalu lub innej nieruchomości? Jeśli chcesz przy tym skorzystać z finansowania od banku, warto na chwile się zatrzymać. Musisz wiedzieć, że banki wymagają określonego stażu działalności przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Czy firma z krótką historią także ma na niego szansę? Sprawdź.
Najważniejsze informacje:
banki zwykle mają wymagania dotyczące minimalnego stażu działalności firmy przy przyznawaniu kredytu hipotecznego;
w szczególnych przypadkach bank może zaakceptować krótszy staż działalności, np. gdy działalność jest kontynuacją wcześniejszej pracy zawodowej lub masz wysoki wkład własny;
często przy ubieganiu się o kredyt na firmę bank „prześwietla” także Twoje osobiste finanse i historię kredytową;
wymagania banku wobec firmy z krótką historią (np. dotyczące dochodów czy wkładu własnego) mogą być wyższe niż w przypadku doświadczonych podmiotów.
Kredyt hipoteczny dla firm – najważniejsze zasady
Kredyt hipoteczny dla firm to finansowanie udzielane na zakup, modernizację lub remont nieruchomości. Zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka ustanawiania na kredytowanej lub już posiadanej nieruchomości. Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy różni się od tego udzielanego osobie prywatnej. Bank nie patrzy wyłącznie na wartość nieruchomości i Twoje dochody, ale również na kondycję firmy jako podmiotu gospodarczego. Pod uwagę brane są m.in.:
forma prowadzenia działalności,
forma opodatkowania,
przychody i koszty,
zobowiązania firmowe,
historia kredytowa przedsiębiorcy i firmy,
branża oraz stabilność rynku, na którym działasz.
Dla banku znaczenie ma nie tylko to, ile zarabiasz teraz, ale czy jesteś w stanie utrzymać dochody w dłuższym okresie. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat, a instytucja finansowa chce zminimalizować ryzyko, że nie spłacisz go w terminie.
Wymagany staż działalności dla kredytu hipotecznego
W przypadku kredytu hipotecznego dla firm duże znaczenie ma też staż działalności. Banki określają minimalny okres działania firmy – najczęściej jest to 12 lub 24 miesiące. „Młodsze” przedsiębiorstwa są po prostu niewystarczająco wiarygodne, ale istnieją pewne wyjątki. Bank może zaakceptować krótszy staż działalności, jeśli:
jest ona kontynuacją wcześniejszej pracy zawodowej,
możesz udokumentować stałe, przewidywalne przychody z innych źródeł,
dysponujesz wysokim wkładem własnym.
Bardzo ważna jest też dobra historia kredytowa. Bank w każdym procesie kredytowym sprawdza historię w BIK – jeżeli nie widnieją w niej żadne opóźnienia, masz większe szanse na kredyt.
Jak zwiększyć szanse na kredyt przy krótkiej historii firmy?
Przy krótkim stażu działalności bank jest szczególnie wyczulony na czynniki ryzyka. Jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny na firmę bez problemu, warto zadbać o kilka aspektów.
Wysoki wkład własny
To zwykle najprostszy sposób, aby zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny na firmę. Im więcej środków wniesiesz z własnej kieszeni, tym z większą przychylnością bank patrzy na wniosek. Wysoki wkład własny zmniejsza kwotę kredytu i obniża ryzyko banku, a tym samym zwiększa Twoją wiarygodność jako przedsiębiorcy. Zwykle przy kredytach hipotecznych dla firm banki wymagają 20-40% wkładu własnego. Jeśli możesz pozwolić sobie na wkład przewyższający bankowe minimum, Twoje szanse na uzyskanie finansowania rosną.
Dobra historia kredytowa
Historia kredytowa ma ogromne znaczenie w procesie decyzyjnym banku. Jeśli pokazuje Cię jako nierzetelnego płatnika, istnieją niewielkie szanse, że uzyskasz finansowanie. Co ważne, w większości przypadków bank sprawdza nie tylko firmę, ale i Ciebie jako osobę. Ma to szczególne znaczenie przy krótkim stażu działalności. Jeśli terminowo spłacasz swoje osobiste kredyty, limity w koncie czy karty kredytowe, budujesz obraz rzetelnego płatnika. To może Ci natomiast pomóc w uzyskaniu kredytu na firmę.
W BIK możesz z łatwością sprawdzić historię kredytową – zarówno swoją, jak i swojej firmy. Pobierz:
Raport BIK – jeśli chcesz sprawdzić swoją osobistą historię kredytową,
Raport BIK Moja Firma – jeśli chcesz sprawdzić historię kredytową swojej działalności
W raportach znajdziesz m.in. historię spłat, aktualne zobowiązania i informacje o opóźnieniach. Przed złożeniem wniosku kredytowego warto sprawdzić, jak banki widzą Ciebie i Twoją firmę. Pomoże Ci to realistycznie ocenić szanse na kredyt firmowy.
Stabilne dochody
Banki określają zdolność kredytową firmy w znacznej mierze na podstawie jej dochodów. Powinny być odpowiednio wysokie i stabilne, aby „udźwignąć” comiesięczną terminową spłatę raty. Bank ocenia przychody według określonych metod i wskaźników w zależności od formy opodatkowania. Jak dokładnie są obliczane przychody Twojej firmy w zależności od formy opodatkowania i rozliczenia?
Księga Przychodów i Rozchodów (KPiR) – bank wylicza dochód jako różnicę między przychodami a kosztami ich uzyskania. Zazwyczaj pod uwagę bierze średniomiesięczny dochód z ostatnich 6 lub 12 miesięcy.
Pełna księgowość – bank analizuje wszelkie dostępne dokumenty i dane, w tym sprawozdania finansowe (bilans, rachunek zysków i strat), wskaźniki rentowności, płynności finansowej oraz generowane przepływy pieniężne (cashflow).
Ryczałt ewidencjonowany – w tym przypadku ewidencja nie uwzględnia kosztów, a więc bank szacuje dochód jako procent od przychodów (w zależności od stawki podatku, banki przyjmują od kilkunastu do kilkudziesięciu procent jako dochód).
Karta podatkowa – dochód również jest szacowany. Bank wylicza go najczęściej jako wielokrotność kwoty płaconego podatku.
Jak sprawdzić szanse na kredyt na firmę?
Zanim złożysz wniosek kredytowy, zweryfikuj swoją sytuację, bo dzięki temu zaoszczędzisz mnóstwo czasu i nerwów. Sprawdź:
czy spełniasz minimum banku dotyczące czasu prowadzenia działalności;
czy Twoja historia kredytowa (zarówno osobista, jak i firmowa) jest pozbawiona negatywnych wpisów;
jak prezentują się przychody i przepływy finansowe Twojej firmy.
W weryfikacji sytuacji Twojej firmy pomogą Ci narzędzia BIK – Raport BIK (dotyczący osobistej historii kredytowej) oraz Raport BIK Moja Firma (dotyczący firmowej historii kredytowej). Zawarte w nich informacje pomogą Ci przygotować się na złożenie wniosku i negocjacje z bankiem. Krótka historia działalności firmy nie musi przekreślać szans na kredyt hipoteczny – odpowiednie przygotowanie i podejście pomoże Ci zwiększyć szanse na uzyskanie finansowania.
Najczęściej zadawane pytania i odpowiedzi (FAQ)
Najczęściej po 12 lub 24 miesiącach działalności każdy bank określa ten wymóg indywidualnie. Krótszy okres prowadzenia firmy może być akceptowany w wyjątkowych sytuacjach, np. gdy firma jest kontynuacją wcześniejszej pracy w tej samej branży i generuje stabilne dochody.
Bank analizuje m.in. przychody, koszty, formę opodatkowania, historię kredytową w BIK, zobowiązania firmowe i prywatne, branżę oraz wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Decyzja kredytowa zależy od wielu czynników, a analiza jest bardzo wnikliwa i może obejmować nie tylko finanse firmy, ale też Twoje prywatne, szczególnie przy JDG.
Najczęstsze powody odmowy to zbyt krótki staż działalności, niestabilne lub niewystarczające dochody, negatywna historia kredytowa, duża liczba zobowiązań lub nieczytelne przepływy finansowe na koncie firmowym. Dobre przygotowanie do procesu kredytowego pozwala jednak zmniejszyć ryzyko odrzucenia wniosku.
