Zdolność kredytowa firmy – co na nią wpływa i jak ją poprawić?

Dodatkowe fundusze mogą przyspieszyć rozwój firmy i pomóc jej osiągnąć wyznaczone cele. Jednak aby pozyskać finansowanie od banku, potrzebna jest odpowiednia zdolność kredytowa. Skąd wiadomo, czy Twój biznes ma szansę na kredyt? Co wpływa na zdolność kredytową firmy? Jak ją poprawić, aby łatwiej uzyskać niezbędne finansowanie? Sprawdź!

Czym jest zdolność kredytowa firmy?

Zdolność kredytowa firmy to ocena możliwości przedsiębiorstwa do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania. Banki oraz inne instytucje finansowe chcą mieć pewność, że firma, której pożyczają pieniądze, będzie w stanie wywiązać się z umowy i spłacić zobowiązanie wraz z odsetkami.

W praktyce ocena zdolności kredytowej firmy opiera się na wnikliwej analizie jej sytuacji finansowej, wiarygodności płatniczej, a także prognozowanych perspektyw rozwoju. Pod uwagę brane są również takie czynniki, jak: np. wysokość przychodów, branża, w której działa firma oraz  jej otoczenie rynkowe.

Warto pamiętać, że zdolność kredytowa przedsiębiorstwa wpływa na decyzję o przyznaniu finansowania, ale też na warunki zobowiązania. Im wyższa jest zdolność kredytowa firmy, tym wyższa jest kwota, o jaką może się ona ubiegać. Ponadto wyższa zdolność niejednokrotnie daje możliwość negocjacji kosztów zobowiązania np. marży czy prowizji banku.

Jakie czynniki mają wpływ na zdolność kredytową przedsiębiorstwa?

Najważniejsze czynniki brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej firmy to:

• wyniki finansowe banki uwzględniają przede wszystkim wysokość przychodów, zysków oraz dynamikę ich wzrostu; firma, która notuje regularne zyski, jest postrzegana jako bardziej wiarygodny kredytobiorca;
• płynność finansowa przedsiębiorstwo, które ma problemy ze zdolnością do regulowania bieżących zobowiązań w krótkim okresie, może mieć trudności z uzyskaniem kredytu; instytucje finansowe mogą uznać, że udzielenie kredytu takiej firmie jest zbyt ryzykowne;
• aktualne zadłużenie jeśli firma ma już zaciągnięte zobowiązania, w ramach oceny zdolności kredytowej należy sprawdzić, czy jest w stanie poradzić sobie z kolejnym kredytem; zbyt duże zadłużenie może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową;
• zaległości wobec US czy ZUS wszelkie nieuregulowane płatności tego typu obniżają wiarygodność kredytobiorcy i mogą sprawić, że uzyska on odmowną decyzję banku;
• branża i kondycja rynku przedsiębiorstwa funkcjonujące w sektorach o większym ryzyku lub konkurencji mogą spotkać się z bardziej rygorystyczną oceną zdolności kredytowej; banki zwracają bowiem uwagę na stabilność firmy i perspektywy wzrostu danej branży;
• kapitał własny firmy im większy, tym lepsza jest jej sytuacja finansowa w oczach kredytodawców; banki preferują przedsiębiorstwa, które mają silne podstawy finansowe i nie są zbyt mocno zależne od zewnętrznego finansowania.

Sprawdzana jest także historia kredytowa przedsiębiorstwa. Jeśli wcześniejsze zobowiązania były spłacane w terminie, świadczy to o wiarygodności firmy jako kredytobiorcy.

Bank może również przyjrzeć się historii osobistej właściciela firmy spłacanym przez niego zobowiązaniom, a także czynnikom takim jak jego wiek czy liczba osób na utrzymaniu. Dotyczy to szczególnie działalności jednoosobowej oraz spółki cywilnej ze względu na pełną odpowiedzialność ich właścicieli za zobowiązania firmy.

Jak można zwiększyć zdolność kredytową firmy?

Jeśli chcesz bez problemu dostać kredyt, warto pracować nad zdolnością kredytową firmy. Można na nią wpłynąć na kilka sposobów. Najskuteczniejsze metody obejmują:

• poprawę wyników finansowych dbaj o to, aby Twoja firma osiągała jak najlepsze wyniki finansowe, przychody były regularne, a zyski reinwestowane w rozwój działalności; warto również systematycznie optymalizować koszty;
• uregulowanie zaległych zobowiązań jeśli firma ma jakiekolwiek zaległości w spłacie poprzednich kredytów lub innych zobowiązań, ich jak najszybsze uregulowanie jest absolutnym priorytetem;
• dywersyfikację źródeł przychodów –Twoją sytuację poprawić może również uzyskiwanie przychodów z różnych źródeł; dzięki temu przedsiębiorstwo jest mniej narażone na ryzyko związane z nagłym spadkiem sprzedaży w jednym segmencie rynku;
• rozsądne zarządzanie zobowiązaniami ważne, aby firma nie zaciągała kredytów powyżej swoich możliwości spłaty; warto dokładnie planować inwestycje finansowane kredytami, aby mieć pewność, że są one uzasadnione i przyniosą korzyści;
• zwiększenie kapitału własnego jeśli Twoja firma ma możliwość pozyskania dodatkowego kapitału własnego (np. poprzez emisję akcji lub pozyskanie nowych inwestorów), to warto rozważyć takie rozwiązanie.

Warto jest też regularnie kontrolować stan kredytów firmowych oraz informacje finansowe na jej temat, przechowywane w Biurze Informacji Kredytowej. Pomoże w tym Raport BIK Moja Firma dzięki niemu dowiesz się, jakie informacje o Twoim przedsiębiorstwie uzyska z BIK bank, gdy złożysz w nim wniosek o kredyt.