Na czym polega kredyt konsumpcyjny i czym różni się od innych?

Potrzebujesz dodatkowych środków na wakacje, remont, nowy sprzęt do domu? Właśnie w takich sytuacjach może się przydać kredyt konsumpcyjny. Na czym dokładnie polega i czym różni się od innych kredytów? Czy warto korzystać z tego rozwiązania? Wyjaśniamy!

Kredyt konsumpcyjny – co to takiego?

Kredyt konsumpcyjny to rodzaj finansowania udzielanego osobom fizycznym na pokrycie wydatków niezwiązanych z działalnością gospodarczą. Jego nazwa pochodzi od przeznaczenia środków, jakim jest konsumpcja. W praktyce bank często nie interesuje się tym, na co wydasz uzyskane środki. Wówczas możesz je rozdysponować dowolnie – np. na naprawę samochodu, kurs językowy za granicą albo zaległe rachunki. Jednak kredyt konsumpcyjny może także być przeznaczony na konkretny cel.

Co ważne, nazwa „kredyt konsumpcyjny” nie występuje oficjalnie w ofertach banków. Najczęściej można mieć z nim do czynienia pod postacią:

·        kredytu gotówkowego,

·        kredytu ratalnego (np. na zakup sprzętu AGD),

·        limitu na kartach kredytowych lub w rachunku osobistym,

·        kredytów celowych, przeznaczonych na konkretny cel konsumpcyjny (np. kredytu samochodowego).

W związku z tym kredyt konsumpcyjny może być udzielany na różnych zasadach.

Kredyt konsumpcyjny a konsumencki

Warto też zaznaczyć różnice między kredytem konsumpcyjnym i konsumenckim. Ze względu na podobne nazwy i zastosowanie te nazwy często stosowane są zamiennie, ale jest to błąd.

·        Kredyt konsumencki to pojęcie prawne – w skrócie oznacza każdy kredyt do kwoty 255 550 zł (lub równowartość w innej walucie), który jest udzielany konsumentowi. Kredyty konsumpcyjne często wpisują się w te ramy, ale nie zawsze.

·        Kredyt konsumpcyjny to natomiast forma kredytu, która służy sfinansowaniu prywatnych wydatków (konsumpcji). Jest to tylko pojęcie używane wyłącznie potocznie.

Nie każdy kredyt konsumencki jest jednocześnie konsumpcyjny i odwrotnie. Jednak w praktyce te dwa pojęcia często się „zazębiają”.

Kredyt konsumpcyjny – oprocentowanie i warunki

Oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego to jedna z najważniejszych kwestii, jakie warto sprawdzić przed podpisaniem umowy. Na całkowity koszt kredytu składa się nie tylko samo oprocentowanie nominalne, ale też:

·        prowizja banku,

·        opłaty dodatkowe,

·        ubezpieczenie.

Maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego w Polsce jest ograniczone przepisami prawa (Ustawa o kredycie konsumenckim) i nie może przekroczyć dwukrotności stopy referencyjnej NBP powiększonej o 3,5 punktu procentowego. Po obniżeniu stóp procentowych o 0,5 p.p. od 8 maja 2025 r.  maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego wynosi zatem 17,5%. Jeżeli kredyt konsumpcyjny podlega przepisom wspomnianej ustawy, jego procentowanie nie może przekroczyć tego pułapu. W praktyce obecnie oprocentowanie kredytów gotówkowych (ale też np. samochodowych) wynosi najczęściej 9-11%. W przypadku kart kredytowych zwykle stosuje się oprocentowanie maksymalne, za to kredyty ratalne bardzo często są dostępne z oprocentowaniem 0%.

Zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę, koniecznie sprawdź RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania). To wskaźnik, który uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, ale też pozostałe opłaty i najbardziej wiarygodnie oddaje rzeczywiste koszty zobowiązania. Upewnij się również, że wysokość raty jest dopasowana do Twoich możliwości finansowych. Jeśli chcesz, aby Twoje miesięczne zobowiązanie było niższe, możesz rozłożyć spłatę na dłuższy okres, ale wtedy całkowity koszt kredytu rośnie!

Pamiętaj! Bank może nie przyznać Ci finansowania, jeśli masz złą historię kredytową (np. opóźnienia lub zaległości w spłacie poprzednich zobowiązań). Jeśli chcesz upewnić się, że Twoja historia jest czysta, zamów Raport BIK – dzięki temu zobaczysz dokładnie, jak widzi Cię bank.

Czy warto brać kredyt konsumpcyjny?

Decyzja o wzięciu kredytu zawsze powinna być podejmowana indywidualnie i z rozwagą. Kredyt konsumpcyjny może pomóc wyjść z kłopotów, zrealizować marzenia czy uiścić ważne opłaty. Wiąże się jednak z powstaniem długu, który czasami może się okazać trudny lub wręcz niemożliwy do spłacenia.

Kiedy kredyt konsumpcyjny ma sens?

·        Gdy potrzebujesz szybko środków na pilny wydatek (np. leczenie, naprawę auta).

·        Gdy masz stabilne dochody i możesz regularnie spłacać raty.

·        Gdy chcesz rozłożyć większy zakup na wygodne raty.

Kiedy lepiej unikać kredytu?

·        Gdy już masz kilka aktywnych zobowiązań i rośnie ryzyko nadmiernego zadłużenia.

·        Gdy nie masz pewności co do swojego zatrudnienia lub dochodów w najbliższych miesiącach.

·        Gdy zakup nie jest koniecznością, a jedynie zachcianką lub fanaberią.

Zanim zdecydujesz się na kredyt, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację i dostępne oferty. Zadłużaj się z głową, aby uniknąć kłopotów.