BNPL, czyli Buy Now Pay Later – jak to działa i kto może skorzystać z odroczonych płatności?

Zakupy bez konieczności natychmiastowego wydawania pieniędzy brzmią jak spełnienie marzeń? Ta właśnie działa Buy Now Pay Later (BNPL), czyli mechanizm odroczonej płatności. To coraz popularniejszy sposób na finansowanie zakupów, dzięki któremu możesz spełnić swoją potrzebę lub zachciankę natychmiast, bez czekania, aż zbierzesz odpowiednie fundusze. Jak dokładnie działają płatności odroczone? Kto może z nich skorzystać i czy warto? Sprawdź!

BNPL na czym polega odroczona płatność?

BNPL (Buy Now Pay Later) to forma finansowania, która pozwala klientom na zakup towarów lub usług i zapłatę za nie w przyszłości. Płatność odroczona przypomina zatem kredyt konsumencki lub chwilówkę, jest jednak znacznie prostszy w obsłudze. W przypadku BNPL nie musisz bowiem przechodzić przez żmudne procesy weryfikacyjne czy składać wniosku kredytowego w banku.

Jak to działa? Gdy zdecydujesz się na zakupy z odroczoną płatnością, wybierasz tę opcję jako metodę płatności przy finalizacji zamówienia. Operator płatności odroczonych reguluje rachunek za Twoje zakupy, a Ty spłacasz mu należność w określonym terminie, zwykle w ciągu 30 dni, lub rozkładasz płatność na kilka dogodnych rat.

Czy zakupy z odroczoną płatnością są widoczne w BIK?

Zakupy z odroczoną płatnością zasadniczo są kredytem, zatem są widoczne w bazie Biura Informacji Kredytowej. W BIK pojawiają się informacje o transakcjach oraz o tym, czy płatność została uregulowana jednorazowo, czy też rozłożona na raty. Oczywiście odnotowywane są też wszelkie opóźnienia w płatnościach BNPL, które mogą negatywnie wpłynąć na oceną Twojej historii kredytowej przez bank.

Gromadzenie informacji o transakcjach BNPL w BIK pomaga również konsumentom kontrolować swoją sytuację finansową oraz terminy spłat. Jeśli chcesz dostawać informacje o swoich zakupach z odroczoną płatnością, warto uruchomić Alerty BIK. Informują one poprzez wiadomość SMS o tego typu transakcjach (domyślnie alerty informują tylko o zakupach BNPL na kwotę co najmniej 300 zł, ale istnieje możliwość indywidualnego dostosowania tego pułapu).

Kto może skorzystać z usługi BNPL?

BNPL to usługa stworzona niemal dla każdego, ale są pewne wymagania, które musisz spełnić, aby z niej skorzystać. Przede wszystkim mechanizm BNPL w Polsce jest przeznaczony tylko dla konsumentów, czyli osób fizycznych, które dokonują zakupu niezwiązanego bezpośrednio z ich działalnością gospodarczą lub zawodową. Ponadto płatność odroczona jest dostępna dla osób, które ukończyły 18 lat i mają pełną zdolność do czynności prawnych. Kredytodawca (czyli w tym przypadku firma oferująca zakupy z odroczoną płatnością) musi też zweryfikować zdolność kredytową oraz historię kredytową konsumenta. W tym celu posługuje się najczęściej danymi przekazanymi od kupującego, a także rejestrami, takimi jak BIK.

BNPL ile to kosztuje?

Co do zasady zakupy z odroczoną płatnością nie wiążą się z żadnymi dodatkowymi kosztami. Większość operatorów płatności odroczonych w Polsce umożliwia dokonanie zakupów z możliwością spłaty w ciągu 30 dni bez żadnych odsetek. Niektóre platformy oferują nawet całkowicie bezodsetkowe raty pod warunkiem, że nie przekroczysz terminu spłaty.

Najczęściej dodatkowe koszty mogą być naliczane w postaci:

• opłat za opóźnienia jeśli nie spłacisz zobowiązania na czas, mogą zostać naliczone odsetki lub dodatkowe opłaty;
• kosztów ratalnych przy wyborze dłuższego okresu spłaty niektóre firmy doliczają niewielkie prowizje.

W każdej sytuacji operator BNPL musi poinformować użytkownika o wszelkich kosztach związanych ze spłatą zobowiązania (także tych, które mogą, ale nie muszą wystąpić). Warto dokładnie sprawdzić warunki przed zrobieniem zakupów z odroczoną płatnością, aby świadomie zaciągać zobowiązanie.

Czy warto korzystać z odroczonych płatności?

Zainteresowanie płatnościami odroczonymi w Polsce jest spore. Możliwość odłożenia zapłaty za towar na później jest niezwykle przydatna w przypadku nagłych potrzeb i braku bieżących środków. Zapewnia też bardzo istotną w czasach zakupów online możliwość obejrzenia towaru przed uiszczeniem za niego zapłaty. Mechanizm Buy Now Pay Later eliminuje również konieczność oczekiwania na przelew środków w przypadku zwrotu produktu do sklepu. Do największych zalet tego rozwiązania należą:

• prostota proces zakupu z BNPL jest szybki i wygodny; nie wymaga przechodzenia przez skomplikowane procedury i wypełniania długich wniosków,
• dostępność płatności odroczone w Polsce są dostępne w coraz większej liczbie sklepów,;
• brak odsetek zazwyczaj jeśli spłacisz zobowiązanie w terminie, unikniesz kosztów dodatkowych.

Z korzystaniem z płatności odroczonych wiążą się jednak również pewne zagrożenia, takie jak:

• ryzyko nadmiernego zadłużenia łatwość korzystania z opcji BNPL może prowadzić do nadmiernych zakupów i trudności w spłacie zobowiązań;
• kary za opóźnienia brak spłaty w terminie wiąże się z dodatkowymi opłatami, które mogą być wysokie;
• uzależnienie od kredytów brak konieczności natychmiastowej zapłaty może utrudnić zarządzanie domowym budżetem.

Należy pamiętać, że BNPL to po prostu forma kredytu i traktować zakupy z odroczoną płatnością jak każde inne zobowiązanie. Pomoże to uniknąć nadużywania tego mechanizmu i związanych z tym przykrych konsekwencji. Jeśli chcesz sprawdzić status swoich płatności odroczonych oraz innych zobowiązań, pobierz Raport BIK.